Kleine Schritte, große Träume

Unsere Mikrokreditinitiative in Indonesien hilft Kleinunternehmer ihr Geschäft auszuweiten, es zu verzweigen und erlaubt ihnen vom großen Erfolg zu träumen. 
 

Angga Yudhistira hatte den Wunsch, eine umweltverträgliche Aalzucht aufzubauen. Der Forschungsassistent von der Universität IPB in Bogor, Indonesien, schrieb einen Geschäftsplan. Doch zur Erfüllung seines Traums fehlte ihm die Finanzierung.

Die nötige Unterstützung kam von Trust Network Finance (TNF) der Allianz Indonesia, eine Neugründung, die indonesischen Kleinunternehmern Mikrokredite zum Geschäftsausbau anbietet. Drei Tage nach Erhalt von Yudhistiras Antrag wies TNF Ende August das benötigte Geld an. Es wurde zum Samenkauf verwendet.

Die Geschichte von Agung Nugrohob, 31-jähriger Inhaber einer Hühnerfarm in Bogor, ist ähnlich. Er hatte es satt, seine Ausrüstung anzumieten, und kaufte sich mit einem TNF-Kredit seine eigene Ausstattung. Außerdem erweiterte er sein Angebot um gefrorenes Rindfleisch und baute im Nebenerwerb einen Vertrieb für kleine Gasflaschen auf.

Das Geschäftsmodell von TNF funktioniert anders als die konventionelle Mikrokreditvergabe, denn es wirft erst einen Gewinn ab, wenn das Geschäft des Kreditkunden Fahrt aufnimmt, sagt Auxentius Cahyo Bintoro, Leiter des Emerging Consumer-Geschäfts bei der Allianz Indonesia.

Das ist ein feiner, aber wesentlicher Unterschied. Nachfristen von zwei Monaten für Start-up-Gründer wie Yudhistira, in denen sie die Rückzahlung aussetzen können, erhöhen kurzfristig Geschäftsinvestitionen, langfristig steigern sie die Profitabilität und senken die Ausfallquote. Das hat eine Studie in der American Economic Review aus dem Jahr 2013 herausgearbeitet. Die Forscher schrieben dazu: "Die Ergebnisse deuten darauf hin, dass Kredite, die früh getilgt werden müssen, den Kreditkunden vor risikoreichen, illiquiden Investments zurückschrecken lässt, was sich positiv auf die Wachstumsaussichten des Kleinunternehmens auswirkt und vor den Rückfall in die Armut schützt." TNF gewährt eine Nachfrist von drei Monaten, in der die Unternehmer keine Rückzahlungen leisten müssen.

SO WIRKT TRUST FINANCE NETWORK

Bintoro vergleicht diesen Ansatz mit Fußball-Sscouts, die Talente aufspüren und fördern. Sie müssen nur einen vielversprechenden Youngster finden, der das Zeug hat, ein Top-Profi zu werden, und das gesamte Investment zahlt sich aus. "Stellen Sie sich vor, Bayern München veranstaltet ein Jungendcamp für 100 talentierte Sportler, denen er Logis, Verpflegung und Training bezahlt. Wenn nur einer dieser 100 Jugendlichen ein Profi wie Thomas Müller wird, der dann für Bayern München und die Nationalmannschaft spielt, hat sich das Gesamtinvestment für alle 100 bereits gelohnt."

Bisher hat TNF 60 Unternehmer finanziert. Sein Finanzierungsansatz ist neu, einzigartig und wird nun ein Jahr lang erprobt. Angesprochen werden Kreditkunden im Alter von 20 bis 45 Jahren, die bereits ein Kleinunternehmen führen und nun expandieren wollen.

Weder fallen Zinszahlungen an noch gibt es einen festen Rückzahlungsplan. Die Begünstigten müssen keine Sicherheiten bieten und können bei Geschäftserfolg selbst entscheiden, wie hoch der Anteil an ihrem Gewinn ist, den sie an TNF zurückzahlen.

Mikrokredit für den Straßenverkäufer

Wenn ein Startup mehr als 100 Prozent des anfänglichen Kredits zurückzahlt (diese können maximal 2 Mio. Rupien, also 154 USD, betragen), gewährt TNF anschließend höhere Kreditvolumina.

Die Initiative unterscheidet sich auch dahingehend, dass sie digital arbeitet: Alle Transaktionen erfolgen mit elektronischem Geld, überwiesen per Smartphone oder Tablet. Das System ist damit schneller und sicherer als Bargeldverkehr, meint Bintoro – und es passt auch gut zur Digitalisierungsinitiative der Allianz. Nicht zuletzt bietet der digitale Geldverkehr vielen Menschen in Indonesien ohne Bankkonto Finanzdienstleistungen an, von denen sie sonst abgeschnitten wären.

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